没有道德的金融交易，注定长久不了！-融圈
△借贷双方的关系如果是这样，就能高枕无忧。
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金融也是一种商业模式，需要遵循一定的商业道德。
那么什么是金融的商业道德？我们还是先来看一看金融的本质。
金融是一种资金的融通方式，这里包括两个最基本的当事人：资金融入方和资金融出方。对于资金融入方来说寒士谋，就是向外部融入资金来满足自己的资金需求，从而获得一定的收益嬴疾。对于资金融出方来说，就是向所需资金的需求方融出资金，获得资金的收益，即利息或投资收益。不管是资金融入方还是资金融出方，都要遵循一定的商业道德来进行交易。
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资金融出方要真正了解对方的资金需求，以及还款能力，不能向不具备还款能力的人发放贷款，否则不仅害了自己，也会害了对方。比如大学生贷款就是一种典型的不道德的行为。大学生是没有还款能力的，他们的生活来源主要由父母提供。明知其没有还款来源，有些信贷机构还向大学生发放贷款，就是一种极不道德的行为。所以这种商业模式注定长久不了。
以前有商业银行向大学生发放信用卡，本质上也是一种贷款行为，结果造成了大量的不良资产。后来，很多银行都退出了校园信用卡的市场。更早以前，叶竟生掌心有痣有银行向大学生发放助学贷款，在我们后来接触的客户中，有很多人的助学贷款根本就没有还过，有些人甚至压根就完全忘了这回事李华手机报价。这些都被记入了个人的信用报告中，对后面向银行申请其他贷款造成了很大的障碍，金融机构的损失也很大平成四大歌姬。
银行退出校园贷市场后，有很多民间机构瞅准了这块空白，蜂拥而入，民间机构的贷款秩序更乱，造成了更加混乱的局面。例如去年爆出的大学生裸贷事件，就是校园贷发展到极端以后出现的怪胎。在发放裸贷的时候，贷款机构肯定就知道借款方十有八九还不了钱。他们拿到借款人的裸照，就是准备去派别的用场甚至从事违法犯罪活动，这已经脱离了正常的商业逻辑法尔梅。
还有一些现金贷和消费分期，瞄准了低收入人群也要进行高消费的心理，做一些虚假的宣传，让借款人背上沉重的债务包袱。有些品种贷款的年化利率动辄高达100%，甚至百分之几百。
有一种现金贷只有一周的时间，借1000元，一周以后要还款1100元，折算下来年利率达到520%，这已经是典型的高利贷了吹寄制理。有许多年轻人就是被这些高利贷的利滚利给套死了柴嵩岩，滚到最后背上了一辈子也还不清的债务，最终造成无法收拾的局面，要么铤而走险，走上犯罪的道路，要么一跑了之石田彻也，甚至一死了之。这样的商业模式就类似于打家劫舍。
消费升级的大陷阱下，各种名目、各种类型的消费贷引诱年轻人过度消费，方便的贷款手续、易得的现金额度、畸高的利率正在一步步毁掉中国的年轻一代。还有去年在上海曝出的所谓“套路贷”，贷款机构根本就不是为了解决借款人的资金需求，而是瞄准了借款人的房子。这个出发点从一开始就是不道德的。
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而对于资金的融入方来说，撇开高利贷不谈，在正常的借款交易中，也要按照自己的需求和还款能力来借款，并且要确保能够按时偿还贷款，否则就会置资金融出方于不利的境地。
中国有句古话，有借有还再借不难，这说出了金融交易的本质。如果没有信用，借贷这种商业模式也无法持续下去。况且，在信用社会里，借款违约这种行为不仅会害了资金融出方，也更会害了自己。
有些人明知自己没有足够的偿还能力，为了获取一定的利益，向金融机构申请明显高于自己还款能力的高额贷款，从事投机活动，或者纯粹是挥霍浪费，到还不了贷款的时候或者耍赖撒泼明朝木工皇帝，或者失踪跑路，完全置贷款人的利益于不顾。
但现在是法制社会，跑路解决不了问题，国家也加大了对老赖的打击力度。对于失踪跑路、不还贷款的老赖，法院会将其列入失信被执行人名单，限制其乘坐高铁、动车、飞机，限制其子女上重点学校，限制其高消费，基本上可以说上了老赖榜以后，就寸步难行。这不仅害了自己，还害了家人，整天东躲西藏的日子其实并不好过。
但现在有好多人似乎还是没有明白这个道理，例如国家呼吁了好多年的中小企业融资难戛然而止造句，融资贵的问题，仍然没有很好地解决。最主要的原因，就是因为很多中小企业主的信用意识太差，遇到问题就跟银行耍赖，甚至在借款的时候就没准备还风流乡邮员，不是有一句流行语吗：“我凭本事借来的款，为什么要还”？这实际上是断了自己的后路，再也没有银行愿意给他们贷款。
再以裸贷为例，借款人以裸贷这种方式借款的时候，已经做好了不还款的准备。她们的心理就是，反正我用裸照换来了两千元的贷款，这个钱是不会还的，就算两千元把裸照卖给你相川七濑，后面你爱怎么处理怎么处理，你爱卖给谁就卖给谁。说不定还有人想借此机会成为网红，这听起来非常不可思议，但在我们这个疯狂的时代，什么事情都有可能发生曾肖龙。这不仅是触犯了道德的底线霍思燕杨溢，同时也触犯了法律。
在借贷关系中，借贷双方既是矛盾共同体，也是利益共同体，任何一方的违约行为，都会造成双方共同受损，这就是现代社会的商业逻辑。
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五年前，我曾经受邀参加过一家培训机构的讲座。当时这还是一家很大的培训机构。讲课的主要内容就是告诉那些中小企业主们，如何在银行获得贷款，课程名字叫“资本兵法”，听起来很像传销的名称叶家河图，实际上也就是传销。
那个场面非常火爆，大家趋之若鹜，把主讲人捧成了神一般的存在。作为金融行业的资深从业人员，我一眼就看出了这种融资模式很难成功，无异于天方夜谭。因为他们讲授的取得银行贷款的方法，就是如何哄和骗，如何做到空手套白狼。例如说要用1%的保证金，在银行开出100%的信用证，实现途径就是要和银行行长搞好关系，这简直是在痴人说梦，银行也不是傻瓜，有严格的信贷制度和纪律，如何会让他们得逞修月琴。课还没听完，我就走人了。
果然两三年前，这家培训机构因为诈骗学员财产被告上了法庭，目前已经破产倒闭了。可叹的是文虎一，现在还是有不少中小企业主信奉这一套做法，不是想着如何经营好自己的企业，建立自己的信用曼谷爱情故事，而总是在想这些歪门邪道。
不管做什么事情，除了法律，道德也是交易双方必须遵守的准则，有时候道德能比法律发挥更大的作用。在金融这种非常讲究信用的行业和交易中郭震海，更是如此。没有道德的交易，注定长久不了!
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